Where lifestyle meets finance
Verhuizen Met Een Spaarhypotheek
Spaarhypotheek | Verhuizen

Verhuizen met een spaarhypotheek

Lezersvraag: Ik heb een spaarhypotheek en ik wil graag gaan verhuizen. Is het slim en mogelijk om deze mee te verhuizen of kan ik beter een geheel nieuwe hypotheek nemen?

Door de lage rentestand, krijgen veel mensen de kriebels om te gaan verhuizen. Dit neemt uiteraard de nodige vragen met zich mee, zoals ook deze. Doordat er bij dit type hypotheek een hoop zaken meespelen, zoals de fiscale consequenties, de kosten van het openbreken van de spaarpolis of -rekening en het maximale percentage aflossingsvrij bij je nieuwe hypotheek, is er geen eenduidig antwoord te geven op je vraag. In jouw geval adviseren we om een gesprek te plannen met een erkend hypotheekadviseur. Wel geven we je graag de volgende informatie en tips mee.

Wat houdt een ‘spaarhypotheek’ eigenlijk in?

Een spaarhypotheek is een hypotheek waar je gedurende de looptijd niet aflost, maar waarbij je op een geblokkeerde rekening fiscaal vriendelijk spaart om de hypotheek aan het eind van de looptijd af te lossen. Je betaalt maandelijks de rente over de lening en betaalt premie voor je spaarrekening. De rente die je betaalt, is even hoog als de rente die je ontvangt op je spaardeel. Een hoge rente betalen, is dan dus gelijk minder onaantrekkelijk.

Verder lezen: Wat is een annuïteitenhypotheek?

Kun je je spaarhypotheek meenemen als je gaat verhuizen?

Ja, je kunt je hypotheek meeverhuizen. Dit kan voordelen hebben, zoals:

  • Wanneer je nu een hypotheek hebt met gunstige voorwaarden.
  • Het feit dat je dan je spaarhypotheek niet hoeft open te breken. Dit gaat namelijk gepaard  met de nodige kosten en fiscale consequenties.
  • Het feit dat je dan geen nieuwe afsluitkosten en notariskosten hoeft te maken.

Hoe zit het als je een hogere hypotheek nodig hebt, maar de oude wel wilt meeverhuizen?

De regels zijn veranderd sinds de laatste keer dat je een hypotheek afsloot. Nu moet je de nieuwe hypotheek namelijk verplicht in 30 jaar aflossen, wat er voor zorgt dat je lineair of annuïtair kunt kiezen. Dit zijn de enige vormen die gericht zijn op aflossen tijdens de looptijd. Voor je bestaande hypotheek gelden gewoon nog de bestaande regels.

Tip: Wil je de nieuwe hypotheek bij een andere geldverstrekker? Dat is gewoon mogelijk!

Is oversluiten nu handig in verband met de lage rente?

We horen nu allemaal de verhalen van de lage rentestand. Je ziet echter dat een hogere rente op je lening ook een hogere rente oplevert op je spaarhypotheekrekening. Wanneer de rente in deze hypotheekvorm dus lager wordt, zul je een hogere premie moeten betalen om hetzelfde eindkapitaal te kunnen behalen. De lage rente is daarom niet direct een leidend argument om over te sluiten. Het verschilt erg per situatie.

Zijn er nog andere dingen waar je rekening mee moet houden?

Jazeker, we hebben de belangrijkste voor je op een rijtje gezet:

Let op die 30 jaar! 

Zoals je in deze blog al las, heb je maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Dus stel, je ‘oude’ spaarhypotheek van EUR 300.000,- loopt al 10 jaar. Dan heb je over die EUR 300.000,- nog 20 jaar hypotheekrenteaftrek. Over je ‘nieuwe’ hypotheek, bijvoorbeeld EUR 100.000,- lineaire hypotheek extra, heb je dan weer wel 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Maar, no worries, je spaarhypotheek is er juist op gericht dat het gehele bedrag (die EUR 300.000,-) af te lossen aan het eind van de looptijd, dus dat komt goed.

Verrekenen met de restschuld

Als je wilt verhuizen en je houdt een restschuld over op je oude woning, mag je de restschuld verrekenen met het spaardeel. Is er nog wat over? Dan neem je dat gewoon mee naar je nieuwe huis.

Verder lezen: Een tweede hypotheek afsluiten: waarom zou je dat doen?

Informeer naar de fiscale consequenties

We benadrukken het nog even. De spaarrekening of -verzekering die gekoppeld is aan jouw spaarhypotheek, heeft een fiscaal karakter. Denk aan belastingvrijstelling wanneer deze uitkeert om je hypotheek af te lossen. Als je deze openbreekt, kan het zijn dat het gevolgen heeft voor deze belastingvrijstelling. Zorg dat je je hierover vooraf goed laat informeren.

Heb jij ook een vraag waar je graag een blog over zou willen lezen? Mail je vraag dan naar nathalie@how2spendit.nl.

Reageer